金融部門進行養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不能只為了吸引社會眼球而耍花架子，應把全部精力傾注在產(chǎn)品普適性上，大興調(diào)查研究之風，廣泛聽取民意，消除閉門造車行為，做足做好普適性文章。如此，養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新才會獲得社會廣泛價值認同并具有強大的生命力，也就不會再落入“以房養(yǎng)老”窠臼了。

　　近兩年，保監(jiān)會推出的“以房養(yǎng)老”受到社會廣泛關注，但叫好不叫座，自2014年中國保監(jiān)會發(fā)布關于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點指導意見之后，北京、上海、廣州、武漢等四個試點城市申請“以房養(yǎng)老”者寥寥無幾;據(jù)保監(jiān)會透露，截至今年5月20日，全國申請以房養(yǎng)老的共有78人59戶，最終辦理完所有流程的僅為47人38戶。

　　眼看保監(jiān)會確定的兩年試點時間(2014年7月1日起至2016年6月30日)即將到期，從目前這種狀態(tài)或趨勢看，保險公司推出的這款養(yǎng)老金融創(chuàng)新產(chǎn)品前景不妙，弄不好還會有中途夭折的危險，這可能是當初設計者所始料未及的，著實讓人感到有點遺憾。

　　至于“以房養(yǎng)老”為何落得如此清冷結(jié)局，有關機構(gòu)已對各種原因進行了深刻剖析，大致有四個方面：一為“以房養(yǎng)老”與中國現(xiàn)行傳統(tǒng)家庭模式下“代際契約”關系形成沖擊;二為“以房養(yǎng)老”實施效果將受到我國養(yǎng)老市場發(fā)展程度的制約;三為“以房養(yǎng)老”帶來的不確定性與金融機構(gòu)尚缺乏統(tǒng)一的、具有操作性的業(yè)務規(guī)則可以借鑒形成較大矛盾，可能讓金融機構(gòu)望而卻步;四為以房養(yǎng)老牽涉眾多部門，但目前我國該領域法律法規(guī)如70年房產(chǎn)土地權(quán)屬如何確定等領域仍為一片空白。

　　從表面上看，這四種因素應是“以房養(yǎng)老”陷入窘境的基本原因所在，但在筆者看來，最關鍵、最實質(zhì)的問題是金融產(chǎn)品創(chuàng)新沒有遵循普適性原則，導致“中看不中用”，最終難免落于讓人敬而遠之的結(jié)局。那么什么叫金融產(chǎn)品創(chuàng)新普適性?普適性就是指金融部門推出每一款養(yǎng)老金融創(chuàng)新產(chǎn)品，不能盲目照搬“舶來品”，一定要從中國經(jīng)濟發(fā)展實際、尤其要從民眾養(yǎng)老觀念、養(yǎng)老消費習慣、社會養(yǎng)老機制、家庭倫理等多方面因素出發(fā)，提高養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新的針對性，使養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新的“口味”和“脾性”正好適合現(xiàn)階段國內(nèi)民眾的養(yǎng)老消費傾向，以便消除民眾養(yǎng)老消費后顧之憂，最終能激發(fā)出民眾無限的養(yǎng)老消費欲望�！　【臀覈�而言，養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新普適性應重點體現(xiàn)在四方面：

　　其一，符合最大多數(shù)民眾養(yǎng)老消費承受能力，尊重養(yǎng)老消費習慣，消除養(yǎng)老金融創(chuàng)新產(chǎn)品推介阻力。如我國居民收入水平與歐美等經(jīng)濟發(fā)達國家差距懸殊，且我國民眾在消費觀念上與歐美經(jīng)濟發(fā)達國家存在較大差異。如中國房產(chǎn)往往是一個家庭最大的“財富”或遺產(chǎn)，且中國民眾與歐美民眾在購買房產(chǎn)上資金來源不一樣，國內(nèi)民眾以省吃儉用先儲蓄再購房，而國外民眾則大都以按揭購房為主，兩種不同購房模式導致房產(chǎn)性價比不一樣，國內(nèi)民眾往往期望著房產(chǎn)不僅能最終保值增值，而且也可做為“遺產(chǎn)”傳給子孫。而目前我國“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品正好背離了這一社會經(jīng)濟現(xiàn)實，尤其房產(chǎn)最后增值部分原房主不能分享，更讓人無法接受，故而“以房養(yǎng)老”不淪落至冷場結(jié)局都很難。

　　其二，符合目前中國養(yǎng)老社會資源匱乏及結(jié)構(gòu)不合理、家庭養(yǎng)老為主模式的現(xiàn)狀，暢通養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新渠道。我國已進入老齡化社會，且屬于“未富先老”國家，養(yǎng)老資源嚴重短缺，且城鄉(xiāng)養(yǎng)老分割的社會養(yǎng)老模式導致城鄉(xiāng)養(yǎng)老資源嚴重不平衡，更加劇了養(yǎng)老壓力。根據(jù)民政部調(diào)查數(shù)據(jù)，我國城鄉(xiāng)養(yǎng)老機構(gòu)平均每50個老人不到一張床。且現(xiàn)有的大部分養(yǎng)老機構(gòu)在居住條件、生活環(huán)境上，與老年人的期望尚存在較大差距。由此，大部分老年人無法住上“養(yǎng)老院”或“老年公寓”，只能依靠子女實現(xiàn)家庭養(yǎng)老，而房產(chǎn)既是老人留給子孫的財產(chǎn)與情感維系所在，也是老年人養(yǎng)老必須付出的代價;如果房產(chǎn)抵押給了金融機構(gòu)，不僅老年人自己情感上過不去，子孫也會因此受到傷害。據(jù)中青輿情監(jiān)測室抽樣2000條網(wǎng)民觀點統(tǒng)計，63.2%的網(wǎng)民認為，以房養(yǎng)老“還不太適用于中國”�？梢�，“以房養(yǎng)老”傷害了大多數(shù)中國老年人及其子女的感情，因而注定難獲得廣泛價值認同。

　　其三，符合中國現(xiàn)有相關法律規(guī)范，滿足金融機構(gòu)防范經(jīng)營風險需要，掃清養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新障礙。任何一款養(yǎng)老金融產(chǎn)品推出，不僅不能與現(xiàn)有法律規(guī)范相沖突，而且更應得到現(xiàn)有法律保護，其本身才具有存在價值和強大的社會生命力。同時，在具體業(yè)務操作和風險防范性，金融部門能掌握精髓，駕輕就熟，并具有可預期的穩(wěn)定收益，才會放手大干，想方設法把業(yè)務“蛋糕”做大。而目前推行的“以房養(yǎng)老”則存在多項軟肋：一是70年房產(chǎn)土地問題尚未有明確定論，讓投保人與受保人雙方權(quán)益懸而未決，影響雙方積極性;二是房產(chǎn)稅也未最終出臺，對“倒按揭”等產(chǎn)品的定價及開展以房養(yǎng)老的意愿產(chǎn)生影響;三是拆遷問題會引發(fā)拆遷費補償不足、地價下跌等問題，進而影響到保險公司推行以房養(yǎng)老業(yè)務的積極性。正是由于這些軟肋無法解決，“以房養(yǎng)老”便成了一個“不倫不類”的怪胎，讓民眾不敢接受和不愿接受。

　　其四，符合金融監(jiān)管規(guī)則，守住不違規(guī)違法紅線，營造養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新寬松環(huán)境。金融創(chuàng)新的本質(zhì)在于突破現(xiàn)有金融監(jiān)管邊界，打監(jiān)管政策“擦邊球”，以尋覓更大發(fā)展空間;但有一點需明白，創(chuàng)新之路無論走多遠，都不能違背監(jiān)管規(guī)則和碰觸監(jiān)紅線管，否則金融創(chuàng)新就難以防范風險并獲得可持續(xù)發(fā)展，而且一旦出了問題也無法得到監(jiān)管部門“庇護”。盡管此次推出的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品沒有出現(xiàn)違規(guī)行為，而且也是在得到保監(jiān)會正式發(fā)文確認之后才開始試點的，但“以房養(yǎng)老”監(jiān)管中的一些具體問題，如試點過程遭遇冷落，監(jiān)管部門該如何疏通?如何采取相應補救措施等方面仍是一片“空白”，以至在業(yè)務推廣過程中陷入尷尬局面，顯得束手無策，嚴重影響了“以房養(yǎng)老”金融產(chǎn)品的社會聲譽和形象，制約了寬松生存環(huán)境的生成。

　　顯然，金融部門進行養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不能只為了吸引社會眼球而�；�架子，應把全部精力傾注在產(chǎn)品普適性上，大興調(diào)查研究之風，廣泛聽取民意，消除閉門造車行為，做足做好普適性文章。如此，養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新才會獲得社會廣泛價值認同并具有強大的生命力，也就不會再落入“以房養(yǎng)老”窠臼了。